직장 다니던 첫 해, 월급 230만 원에서 월세 50만 원과 관리비를 빼고 나니 손에 쥐는 돈이 생각보다 적었습니다. 교통비와 식비를 빼면 저축할 여력이 거의 없더군요. 그때 문득 '내가 지금 돈을 모으려고 서울에 온 건지, 서울에서 살려고 일하는 건지' 헷갈리기 시작했습니다. 주변을 보니 비슷한 월급을 받아도 어떤 사람은 꾸준히 돈을 모으고, 어떤 사람은 항상 빠듯하게 사는 모습이 눈에 들어왔습니다. 그 차이의 핵심은 바로 주거비 구조에 있었습니다. 월세 50만 원과 전세자금대출 이자 10만 원의 차이가 1년이면 480만 원, 2년이면 거의 1,000만 원 가까이 차이가 난다는 사실을 뒤늦게 깨달았습니다.
청년전세대출, 실제로 받을 수 있을까
요즘 부동산 유튜브나 재테크 채널을 보면 '전세 살지 말고 집 사라'는 조언이 많이 보입니다. 하지만 솔직히 말씀드리면 그건 시드머니가 이미 충분한 사람들한테 맞는 얘기입니다. 보증금 500만 원, 1,000만 원 정도 있는 사회초년생이 당장 아파트를 매수할 수는 없는 노릇이죠. 저 역시 처음 직장 생활을 시작했을 때 시드머니라고는 1,000만 원 남짓이었고, 그마저도 부모님 도움을 받아 겨우 마련한 금액이었습니다.
청년전세자금대출(청년전세대출)은 만 34세 이하라면 직장인, 프리랜서, 사업자, 심지어 대학생도 신청할 수 있는 정책금융상품입니다. 여기서 청년전세자금대출이란 정부가 주거 안정을 위해 청년층에게 낮은 금리로 전세 보증금을 빌려주는 제도를 의미합니다. 대표적으로 중소기업 청년 전세자금대출은 1억 원을 빌렸을 때 월 이자가 약 10만 원 수준입니다. 카카오뱅크 전세자금대출은 한도가 1억 원까지 상향되었고, 이자는 월 10만~17만 원 정도입니다.
제가 실제로 카카오뱅크 전세대출을 받아본 경험으로는, 신청 과정이 생각보다 간단했습니다. 은행 방문 없이 앱에서 계약서만 업로드하면 대출 승인이 나왔습니다. 단, 카카오뱅크는 오전 6시부터 밤 10시까지 신청 가능하지만 선착순이라 아침 일찍 신청하는 게 유리합니다. 저는 아침 6시 알람을 맞춰두고 신청했던 기억이 있습니다.
시드모으기, 월세와 전세의 실질 비교
월세 1,000만 원/50만 원짜리 원룸을 2년 살면 총 주거비가 1,200만 원(월세 50만 원 × 24개월)입니다. 여기에 관리비와 공과금까지 더하면 월 60만 원 이상 나갑니다. 반면 전세 1억 1,000만 원짜리 집을 청년전세대출로 들어가면 어떻게 될까요? 본인 시드 1,000만 원 + 대출 1억 원으로 계약하고, 월 이자 10만 원 + 관리비 7만 원 + 공과금 3만 원 = 월 20만 원 정도면 생활이 가능합니다.
월 60만 원에서 20만 원으로 줄어들면 매달 40만 원을 세이브(절약)할 수 있습니다. 1년이면 480만 원, 2년이면 960만 원입니다. 여기에 월급에서 따로 50만 원씩 저축하면 1년에 600만 원, 2년이면 1,200만 원이 추가로 모입니다. 결국 2년 동안 총 2,160만 원을 모을 수 있는 셈입니다. 이 금액이 적다고 느낄 수도 있지만, 통계청 자료에 따르면 30대 1인 가구의 평균 저축액이 3,000만 원에 못 미치는 경우가 많습니다. 혼자 힘으로 2,000만 원 이상 모으는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다.
저 역시 처음에는 '2년 동안 좁은 집에서 참고 사는 게 과연 의미 있을까' 고민했습니다. 하지만 실제로 전세로 이사한 뒤 통장에 돈이 차곡차곡 쌓이는 걸 보니 확실히 동기부여가 되더군요. 친구들이 새 차를 뽐낼 때 저는 "나 지금 당장 벤츠 E클래스 현금으로 살 수 있어"라고 농담처럼 말하 곤 했습니다. 물론 실제로 사지는 않았지만, 그 여유가 생긴다는 것 자체가 심리적으로 큰 안정감을 줬습니다.
주거비절감을 위한 현실적 선택
전세 계약을 고민하는 분들이 가장 많이 하는 질문이 "전세금 못 돌려받으면 어떡하냐"는 겁니다. 물론 전세 사기나 깡통전세 같은 리스크가 존재하는 건 사실입니다. 하지만 서울 기준으로 봤을 때, 집값 대비 전세 비율(전세가율)이 합리적인 물건이라면 문제될 확률이 낮습니다. 예를 들어 집값 2억 원에 전세 1억 원이라면 집주인 입장에서도 집을 팔면 1억 원은 충분히 돌려줄 수 있는 구조입니다.
제가 전세 계약할 때 중개사에게 들었던 조언 중 가장 유용했던 건 "잘 나갈 만한 집을 선택하라"는 것이었습니다. 여기서 '잘 나갈 만한 집'이란 역세권이거나 대학가 근처처럼 수요가 꾸준한 지역을 의미합니다. 실제로 상도역과 숭실대입구역 인근은 중앙대·숭실대 학생들 수요로 전세 공실률이 거의 없다고 합니다. 이런 곳이라면 계약 만료 후 다음 세입자를 구하기도 쉽고, 집주인도 보증금 반환에 적극적일 수밖에 없습니다.
전세를 구할 때 가장 중요한 마인드는 '이 집에서 뼈를 묻겠다'가 아니라 '여기는 돈 모으는 2년의 땅'이라고 생각하는 겁니다. 100점짜리 집을 찾으려 하지 말고, 75~80점짜리 집으로 타협하는 게 현실적입니다. 저도 처음 전세 들어갈 때 벽지 색깔이나 몰딩 디자인까지 따지다가 결국 계약 기회를 놓쳤던 경험이 있습니다. 그 뒤로는 '출퇴근 가능한가, 난방은 잘 되는가, 보안은 괜찮은가' 이 세 가지만 체크하고 빠르게 결정했습니다.
주거비를 줄이는 과정에서 놓치지 말아야 할 것이 하나 더 있습니다. 바로 불필요한 소비를 최소화하는 것입니다. 오늘의집 같은 앱에서 예쁜 인테리어를 보면 자꾸 눈이 높아집니다. 하지만 그런 집은 현실에서 거의 나오지 않고, 설령 나온다 해도 전세가 아닌 월세이거나 보증금이 훨씬 비쌉니다. 집을 볼 때는 현실을 직시하고, 당장 필요한 최소한의 가구만 들이는 게 돈을 모으는 첫걸음입니다. 저 역시 이사 초기에는 책상, 침대, 옷장 이 세 가지만 들여놓고 생활했습니다. 나머지는 돈이 모인 뒤 천천히 채워도 늦지 않습니다.
2년이라는 시간이 길게 느껴질 수도 있지만, 그 시간을 견디고 나면 통장에 2,000만 원 이상이 쌓여 있을 겁니다. 그때부터는 '월세 살지 말고 전세 살아라'는 조언이 아니라 '전세 살지 말고 집 사라'는 조언이 비로소 본인에게도 해당되는 말이 됩니다. 20대 중반에 전세로 시작해서 30세가 되었을 때 6,000만 원 이상 모았다면, 그건 정말 큰 자산입니다. 30대 중에도 현금 6,000만 원 없는 사람이 수두룩하다는 사실을 체감하고 나면, 지금 이 선택이 얼마나 현명한 것인지 알게 될 겁니다. 저는 그 과정을 직접 겪어봤고, 지금도 그때의 선택이 제 재정 기반을 다지는 데 결정적이었다고 확신합니다.
지금 돌이켜보면, 저는 집을 고른 게 아니라 ‘돈 모을 환경’을 선택했던 것 같습니다. 처음에는 조금 불편하고 좁은 공간에서 사는 게 손해처럼 느껴졌지만, 시간이 지나고 나니 오히려 그 선택 덕분에 돈이 남기 시작했습니다. 월세로 살 때는 아무리 아껴도 통장이 잘 안 늘었는데, 전세로 바꾸고 나서는 같은 생활을 하면서도 자연스럽게 저축이 되는 구조가 만들어졌습니다.
결국 중요한 건 집의 크기나 인테리어가 아니라, 내 돈이 빠져나가는 구조였습니다. 20대에 이걸 한 번이라도 경험해보는 게 이후 자산 형성에 큰 차이를 만든다고 느꼈습니다.